P2P půjčky a celkově investování do P2P půjček je obrovské téma a už když jsem psal první díl o investování zde na blogu, věděl jsem, že se chci zaměřit spíše na přesnější návody než na obecné informace. I z toho důvodu jsem přispěl do minulého článku svým failem, který se mi v začátcích stal, popř. čeho se vyvarovat.
Tím ovšem nechci úplně “zahodit” všechny rady z minulého článku (především co dělat před začátkem), protože každá informace, kterou si předem přečtete, vás může ochránit před ztrátou těžce vydřených peněz.
Nevím, jak vy, ale jsou věci, s nimiž se neloučím, pokud nemusím… A o tom, kde se točí peníze i mě se právě dozvíte. Dnes se chci zaměřit na P2P (peer-to-peer) půjčky. Především tedy srovnání dvou oblíbených platforem – české Zonky a lotyšský Mintos.
JSOU P2P PŮJČKY NĚJAKÉ ZAKLÍNADLO?
Nejsou! P2P půjčky je označení pro jednoduchý systém, kdy si lidé půjčují peníze přímo od nějakého jiného člověka namísto bankovní instituce.
Většinou se na každou půjčku skládá více osob, aby se zmenšilo riziko nesplácení. Toto půjčování a skládání na každou půjčku by však bylo extrémně složité, kdyby lidé neměli jednoduchý způsob, jak se domluvit, kdo chce na danou půjčku přispět a kolektivně ji zainvestovat.
Aby se právě tato část zjednodušila, byly vytvořeny portály, díky kterým se můžete jednoduše propojit s dalšími “co-investory” a na celou částku se složit. Pro dlužníka je většinou o něco menší úrok než třeba při půjčce v bance a na oplátku přináší věřitelům (investorům) možnost zhodnotit peníze.
NEJVĚTŠÍ VÝHODY INVESTIC DO P2P PŮJČEK
Rozhodně největší výhoda je fakt, že není potřeba velký vstupní kapitál. Například na Zonky je minimální „příhoz“ 200 Kč a na Mintosu 10 Eur (nebo zaokrouhlený ekvivalent v jiné měně).
Každý investor může zhodnotit vlastní kapitál (určitě více než na účtu v bance).
Všechny tyto platformy dělají ještě nejdůležitější část celého investování do P2P půjček a to je ověřování lidí. Mají svůj vlastní recept, kterým vám ohodnotí dlužníka a zprostředkují úrokovou hodnotu (rating), kterým vyjádří rizikovost investice. Jakým způsobem ho následně označí už je různé.
Teď již máme snad veškeré potřebné informace a můžeme se vrhnout na „speed dating“ jednotlivými platformami!
Nech se informovat o novinkách nejen ze světa FinTechu a investování na Facebooku!
ZONKY
Pokud mluvím o P2P půjčkách v našem českém prostředí, rozhodně se musím zaměřit i na náš trh, kde jsou největším poskytovatelem rozhodně Zonky (zaštiťuje Home Credit).
I já na tomto serveru začínal. Hlavním důvodem byl jednoduchý přístup a reklama snad úplně všude (“Lidé půjčují lidem, levněji a s klidem” viselo snad jednu dobu všude).
Skoro půl roku jsem byl pouze němým přihlížejícím, který se občas podíval, jaké jsou na trhu půjčky, ale neinvestoval a jenom mapoval terén. Potom jsem však začal více číst a hlavně jsem si ověřil svůj účet a nabyl Zonky peněženku.
První kroky směřovaly spíše ke konzervativnímu portfoliu (více jistoty než rizika), které jsem si sestavil z půjček typu A*, A++ a A+ (v poměrech cca 30:50:20).
Po nějaké době jsem si to však spočítal a zjistil, že vlastně samotný výdělek z investic není moc vysoký, když poplatek investora je 1% a já měl výnos cca 6% (prakticky tedy 5% a to ještě neodečítám riziko nesplácení).
A výdělek 5% ročně (0,416% měsíčně) před zdaněním tedy nepovažuji za moc, ale riziko spojené s touto investicí relativně bylo nízké. Bohužel Zonky nezaručují, že se vám vždy peníze vrátí, což naopak například Mintos udělá, viz dále.
Postupně jsem se zaměřil na trochu rizikovější investice a u těch jsem i skončil. Jednalo se o nejrizikovější raitingy B, C a D (13.49%, 15.49% a 19.99%). Jelikož byl poplatek staticky nastaven na 1%, výdělek vychází lépe (samozřejmě je nutné odečíst míru rizika nesplácení, která je v těchto případech vysoká). Bohužel netrvalo dlouho a vyměnilo se vedení a s tím i nová politika poplatků – dynamické poplatky.
Momentálně je například pro nejrizikovější investice poplatek stanoven na 5%, což je s tím rizikem už trochu šílené, a tudíž se to nevyplatí. To byl i jeden z důvodů, proč jsem se rozhodl odejít a už jen stahuji peníze, které tam ještě mám. Člověk prostě musí pořád sledovat stále se měnící podmínky a pružně na ně reagovat.
Mintos
Mintos je službou, která funguje na trochu jiném principu. Půjčky nenabízí přímo lidé, ale společnosti (momentálně je jich asi kolem 20), které je poskytují přímo lidem a vám následně přes Mintos platformu vyplácí úroky.
Jinak je platforma dost podobná, tedy obsahuje trh s půjčkami a skoro vše co by investor mohl potřebovat. Velkou výhodou vidím v tom, že je možné investovat ve více měnách (EUR, CZK, PLN, DKK, GEL, RON, GBP, SEK) a to i zároveň. Tuto možnost nabízejí díky odděleným účtům pro každou měnu.
Co je v případě Mintosu absolutně největší výhodou? Možnost investovat do garantovaných půjček (Buyback Guarantee)! Je to garance toho, že pokud dlužník nesplácí více než 60 dní, vrátí se vám celá částka včetně výdělku, což vám Zonky nikdy nezaručí, a proto je tam mnohem vyšší nebezpečí.
Mnohokrát jsem již vyzkoušel, že to opravdu funguje a společnost vaši půjčku po 60 dnech opravdu vykoupí. Jelikož investuji pouze do těchto garantovaných půjček, následná čísla se budou vztahovat právě k nim.
Nejvyšší výdělky jsou u Gruzínské lari, kde je obvyklý úrok 17 – 17.5 % ročně, ale nevýhodou je nutnost směnit na EUR/CZK přímo na Mintosu s poplatkem 3.5%, pokud si chcete poslat peníze na účet, tak je vhodnější spíše k dlouhodobější investici.
V případě EUR investic (kterých má Mintos asi nejvíce), je úročeno i více než 14 %. Dalšími výhodami je i sekundární trh, který je oproti Zonkám bezplatný a můžete prodat půjčku se zvýhodněním nebo se slevou, pokud na prodej opravdu spěcháte. Toto je velká výhoda, pokud potřebujete vaše peníze dostat z Mintosu zpět na váš účet v bance. Je to zároveň i možnost jak s půjčkami spekulovat a ještě o něco více vydělat.
Další funkcí je i automatický investor (Auto Invest), který dokáže na základě vámi nadefinovaných pravidel investovat na hlavním trhu za vás a tím vám šetřit čas.
Myslím, že Mintos je ideálním prostorem pro dlouhodobější investice, kde jim člověk nechce věnovat úplně celý den a nechá za sebe pracovat “auto invest”.
Technické porovnání Zonky a Mintos
Obě P2P platformy vydávají svoje oficiální materiály, ve kterých jsou průměrné výnosy a celkově informace o tom, jakým způsobem fungují. Obě tyto dokumentace jsem prošel a vypsal nejdůležitější části, ve kterých jsem obě platformy porovnal.
Zalíbil se ti mintos?
Pokud tě Mintos oslovil, mám pro tebe nachystaný návod, ve kterém se dovíš vše, co by se ti mohlo hodit při investování na této platformě…
Pokud máte jakýkoli dotaz, určitě se na mě obraťte, rád vám pomohu. Nejjednodušším způsobem je napsat mi zprávu na Facebooku.
Dobrý den, děkuji za spoustu informací. Přece jen mám ale dotaz. Jestliže je možné mít na Mintosu účty ve více měnách, není možné je tam rovnou převádět? Tzn. rovnou z mého Fio českého korunového účtu na Mintos korunový účet a z Fio eurového na Mintos eurový? Tzn. neplatit tak žádné poplatky za směnu peněz? S tím souvisí totiž i Vaše poznámka: „Nejvyšší výdělky jsou u Gruzínské lari, kde je obvyklý úrok 17 – 17.5% ročně, ale nevýhodou je nutnost směnit na EUR/CZK přímo na Mintosu s poplatkem 3.5%, pokud si chcete poslat peníze na účet, tak je vhodnější spíše k dlouhodobější investici“ To znamená přímo eura si tam poslat nemůžu? Moc děkuji za vysvětlení.
Dobrý den Radku, velmi mě těší, že jsem mohl pomoci.
Jistě, tento postup vložení přímo (tedy bez směny) například EUR na Mintos je možný a dokonce bych ho i doporučil, protože ho sám využívám. Je to hlavně kvůli tomu, že v drtivé většině případů je výhodnější. Ale přece jen občas potřebuji směnit CZK->EUR, což většinou dělám přes Transferwise.com (návod na převod peněz přes Transferwise včetně bonusu prvního převodu zdarma do výšky £500), kde je ten převod mnohem výhodnější než v kterékoli bance v Česku. Gruzijská lari je trošku problémová, vložit sice přímo jde, ale vybrat nikoliv, pokud kliknete na Vklad (Deposit) -> GEL, potom se vám ukáže poznámka „Výběr v měně GEL je možný pouze na bankovní účty v Gruzii nebo na účet Paysera. Finanční prostředky v měně GEL lze převést na libovolnou měnu podporovanou tržním prostředím společnosti Mintos.“ a s tím prostě musíme počítat.
Pokud bych vám mohl pomoci ještě s něčím, neváhejte se na mě obrátit.
moc děkuji Borisi, snad pro začátek vím vše:) Při registraci jsem zadával Váš kód (a tím Vám poděkovat za spoustu info), ale registrace nešla provést s poznámkou, že kód není platný.
Nemáte vůbec za co, klidně pokud budete mít nějaký dotaz později, neváhejte se zeptat. Jinak ke kódu, Mintos změnil podmínky a již není potřeba zadávat kód, stačí přejít přes odkaz z mého webu. Takže děkuji za registraci i vaši připomínku a přepíši to.
Pokud chcete vydělat ještě o pár procent navíc, Mintos vyhlašuje průměrně jednou měsíčně kampaně, o kterých chci pravidelně informovat na mé Facebookové stránce. Zrovna dnes jsem přidal i video, ve kterém je lehce vysvětleno, jak se do takové kampaně zapojit.